Quizá has oído hablar del sistema de información crediticia o registros de morosos, pero no sepas mucho del tema. En realidad, estos sistemas son muy comunes y acabar en uno de ellos es más simple de lo que piensas.

Por lo tanto, si tienes deudas sin pagar (por pequeñas que sean) te conviene leer este artículo para saber si podrías estar incluido en alguno de estos ficheros.

1. ¿En qué consiste?

En síntesis, un sistema de información crediticia consiste en un sistema en el cual están incluidas todas aquellas personas físicas o jurídicas que han incurrido en un tipo de impago. Esta definición acoge un amplio abanico de escenarios que pueden llevar a una persona a formar parte de uno de estos sistemas.

De hecho, las personas que figuran en ellos se ven perjudicadas, puesto que restringen de forma notable el acceso a cualquier otra clase de financiación.

Actualmente, dichos sistemas se implementan en España como una herramienta de información para las empresas y entidades financieras. De modo que pueda darse a conocer el historial y la situación de pagos de algunos clientes.

2. ¿Quiénes aportan los datos para crear los sistemas de información crediticia?

Todos los datos que se almacenan en estos ficheros se facilitan mediante empresas privadas únicamente con el propósito de informar acerca de los incumplimientos. En este sentido, lo que se busca a través de estos registros es contribuir a la mejora de la actividad financiera del Estado.

3. ¿Cuántos sistemas de información crediticia existen?

En realidad, existen varios de estos sistemas, no obstante, entre los más importantes podemos mencionar los siguientes:

• El ASNEF (Asociación Nacional de Establecimiento de Ficheros y Crédito) el cual gestiona al ASNEF-EQUIFAX (Servicios de Información Sobre Solvencia y Crédito).
• El RAI, es decir, el Registro de Aceptaciones Impagadas.
• El BADEXCUG, gestionado por la empresa Experian Bureau de Crédito, S.A.
• El CIRBE (Centro de Información de Riesgos) que está gestionado por el Banco de España.

4. ¿Cuáles son los requisitos para estar incluido en un sistema de información crediticia?

A diferencia de lo que piensan algunas personas, en estos ficheros no sólo se encuentran los nombres de grandes deudores. Al contrario, para que una persona se incluya en uno de estos sistemas ni siquiera se necesita ser un deudor, tampoco contar con numerosos acreedores.

Claro que, todas las acciones relacionadas con la información patrimonial y financiera están reguladas por la legislación vigente. De modo que, se asume como una actividad lícito el tratamiento de datos personales vinculados al incumplimiento de obligaciones financieras cuando ocurra lo siguiente:

• Que los datos facilitados del moroso se faciliten por un acreedor o quien actúe por su interés propio.
• Que los datos sugieran deudas auténticas que puedan ser exigidas y no excedan la cantidad para ser considerados objetos de alguna reclamación administrativa. En caso contrario, se llevará a cabo un procedimiento alternativo de carácter judicial para resolver las disputas entre ambas partes.
• Que el acreedor haya informado al afectado sobre la posibilidad de inclusión en estos sistemas mediante un contrato o antes de solicitar el pago.
• Que los datos se mantengan en el sistema mientras haya incumplimiento por un máximo de cinco años. Este tiempo comenzará a contar a partir de la fecha de vencimiento de la obligación financiera.
• En caso de que los datos del deudor puedan ser consultados por aquel que mantuviese una relación contractual con el afectado. Dicha relación debe implicar el abono de alguna cuantía o algún trato que suponga una financiación, pago aplazado, etc.
• Que el contrato fuese rechazado o que no llegara a celebrarse a raíz de una consulta efectuada al sistema de informe.

4.1. Información adicional

Cualquier entidad que mantenga datos en un sistema de información crediticia, tendrá la responsabilidad de notificar al afectado de su inclusión. Conjuntamente, deberá comunicarle sobre la posibilidad de ejercer alguna acción contemplada en la legislación. No obstante, esto sólo podrá ocurrir dentro de los 30 días siguientes a la notificación de la deuda de ingreso al sistema.

Por último, todos los datos permanecerán bloqueados durante dicho plazo para evitar su alteración.

5. ¿Cuáles son las consecuencias de estar en un sistema de información crediticia?

Tras ser incluido en uno de estos sistemas se reducen drásticamente las posibilidades de acceder a un préstamo personal, un crédito bancario o una hipoteca. De igual forma, las entidades bancarias que ofrecen créditos podrán rehusarse a prestarte el crédito porque dudarán de la capacidad de pagar deudas.

Recuerda que para evitar impagados y para facilitar el pago de deudas a clientes muchas entidades financieras se acogieron al código de buenas prácticas promovido por el gobierno.

También podrá ser motivo suficiente para que nos nieguen el alta de cualquier servicio, la compra a plazos o pagos con alguna tarjeta.

6. ¿De qué forma puedo salir de un sistema de información crediticia?

La forma más fácil y efectiva de escapar de estos sistemas es saldar la deuda que nos exige la entidad. Es decir, la razón por la cual nos incluyeron allí en primer lugar. Después de realizar el pago, el gestor del sistema tendrá la obligación de eliminar los datos en el plazo de un mes.

Aunque, antes de hacerlo deberá consultar con la empresa o entidad que los incluyó para saber si ha procedido el pago de las deudas correspondientes.

Ahora bien, siempre que no estés de acuerdo con la deuda, podrás realizar una reclamación mediante varias vías legales.

7. ¿Qué pasa con la inclusión indebida en los sistemas de información crediticia?

Algunas empresas suelen realizar inclusiones de personas en los sistemas, sin que estas cumplan alguno de los requisitos mencionados con anterioridad. Lo cierto es que el único propósito de estas acciones es presionar para que el afectado realice el pago de su deuda. A esto se le conoce como inclusión indebida y, aunque no lo parezca, es una práctica habitual.

Sin embargo, estas medidas son ilegales y pueden ser sancionadas por los Tribunales a favor de los afectados, es decir los deudores.

De esta forma, todos los ficheros que no cumplan con los requisitos obligatorios podrán adquirir una sanción económica. Ahora, para ello los sujetos perjudicados deben ejercer alguna acción legal al respecto.

8. Otros articulos de interés