En muchas ocasiones, la garantía representa una parte importante para obtener un determinado crédito, sobre todo si necesitas cierta suma de dinero para desarrollar un proyecto. Por lo tanto, hay mejores opciones que hipotecar un bien, como lo es Pignorar un préstamo.

En este artículo te enseñamos cómo funciona una pignoración, sus objetivos y qué debes considerar para solicitar este préstamo de forma adecuada. Sin más que esperar, ¡adelante!

1. ¿En qué consiste Pignorar un préstamo?

Este es un término que se emplea para dar a entender que se ha dejado una ofrenda o algún bien como forma de garantía de pago. Esto se lleva a cabo ante un prestamista, ya sea informal o una entidad bancaria.

Dado esto, es la forma en la que la banca puede asegurar operaciones financieras, ya que el solicitante ha dado una garantía tangible de que será capaz de devolver el dinero.

Asimismo, con la pignoración, la parte prestamista puede ejercer su derecho a quedarse con el bien que se ha pignorado. Esto en caso de que el cliente no pueda o incumpla con su pago.

Por tanto, es un recurso práctico para que el banco o el prestamista asegure recuperar su capital, de cualquier forma. Es importante considerar que este sistema puede parecerse a una hipoteca, pero no es lo mismo ni cuentan con los mismos parámetros.

2. Objetivos y finalidad

 La pignoración es una forma de obtener financiación, siendo útil para que las personas o empresas consigan dinero en efectivo de forma rápida cuando lo necesiten. Esto último evita que tengan que vender activos o deshacerse de otros elementos importantes.

Sin embargo, es de gran importancia que se entienda las condiciones y términos del préstamo, para que así se pueda cumplir con la obligación de pago. De esta manera se puede evitar la pérdida del dinero pignorado.

3. Características de la pignoración

En sí, son muchos los aspectos que comprenden este acuerdo mercantil, ya que concreta un préstamo que debe ser pagado. Entre las características más importantes de la pignoración tenemos:

• Los intereses totales suelen ser más bajos que aquellos préstamos personales comunes.
• El plazo de devolución del préstamo puede variar entre 1 a 8 años. Esto dependerá de la cantidad prestada, a excepción de aquellos que son hipotecados.
• El límite máximo del préstamo es determinado siguiendo el calos del producto invertido que se deja a modo de garantía.
• El dinero que se ha pignorado queda retenido.

4. La pignoración de grandes cantidades

En muchas ocasiones, los grandes inversores utilizan la pignoración para aumentar los activos de su patrimonio. Por ejemplo, pueden invertir una gran cantidad de dinero en la bolsa de valores, pignorando su cartera de inversión en el banco para que esto le de préstamos varios.

En este caso, lo que se hace es usar el dinero prestado para comprar y vender inmuebles, luego se saca el rendimiento y por último se devuelve el préstamo. De hecho, en muchas ocasiones los inmuebles adquiridos se convierten en parte de la próxima pignoración.

Dado lo anterior, con grandes cantidades se puede pignorar en repetidas ocasiones, dejando siempre una buena garantía.

5. Tipos de bienes que puedes Pignorar además del dinero

Como ya sabemos, la forma más común de Pignorar un préstamo es por medio de un depósito de dinero a una cuenta que servirá como garantía. Luego, el prestamista evalúa dicha garantía y decide el monto que puede ofrecer.

Es decir, el prestamista retiene el dinero pignorado para poder prestar la cantidad de dinero solicitada. En consecuencia, si el prestatario no cumple con el pago, se puede tomar el dinero pignorado para cubrir lo que falta.

Además de pignorar dinero, también se puede realizar la pignoración con los siguientes elementos:

5.1. Joyas

La pignoración de joyas se realiza por medio de una casa de empeño o un prestamista que esté dispuesto a aceptar estos objetos.

Es una vía rápida, ya que se consigue dinero a corto plazo sin perder de forma definitiva tu pertenencia.

Para formalizar la pignoración de joyas el prestamista debe evaluar su valor y determinar el monto que puede prestar. Luego, si se llega a un acuerdo, se hace el intercambio correspondiente.

Si la persona solicitante no cumple con el pago, el prestamista puede vender las joyas para recuperar el monto del préstamo que otorgó.

5.2. Vehículos

Pignorar un vehículo comprende usar tu automóvil para asegurar un préstamo, presentándolo como la garantía. Aquí, el prestamista retiene el vehículo o su título de propiedad hasta que sea cancelada la deuda en su totalidad.

En general, este tipo de pignoración se usa para obtener préstamos a corto plazo, ya que suelen ser de grandes cantidades y tienen tasas de intereses muy altas.

5.3. Bienes inmuebles

Por último, la pignoración de inmuebles es una de las más comunes, ya que permite aumentar el patrimonio sin tener capital líquido. De hecho, es la más utilizada por las grandes fortunas, ya que tiene mayor capacidad de préstamo.

El funcionamiento es simple, ya que puedes invertir grandes cantidades, incluso para conseguir más inmuebles. Esto da cabida a pignoraciones y despignoraciones sucesivas para el aumento del capital personal de la persona.

6. Ventajas y desventajas de Pignorar un préstamo

Aunque es una forma de prestación financiera atractiva, es necesario que tengas en consideración los pros y contras de este método. Esto sobre todo si consideramos pedir una gran cantidad de dinero.

6.1. Ventajas:

• Obtener financiación como ventaja principal, sobre todo si la garantía de cancelación es segura. Esto es favorecedor para aquellas personas o empresas que requieran liquidez.
• Las tasas de interés son menores, dado que el préstamo está respaldado por cierta garantía por parte del solicitante. Por esto, la parte prestamista puede ofrecer intereses más bajos que otro tipo de préstamo.
• Se tiene acceso a cantidades de dinero considerables, siempre que se respalde con algo de igual valor.
•  Es una opción flexible, ya que el solicitante puede seguir generando en su fondo de inversión mientras está cancela el préstamo. Para esto se necesita un acuerdo entre ambas partes.

6.2. Desventajas:

• Pérdida de la propiedad o bien en caso de que no se pueda pagar el préstamo. Así, la entidad financiera puede reclamar el bien pignorado, ocasionando la pérdida de este.
• El valor de la propiedad pignorada puede ser menor que la cantidad que se desea pedirme, por ende, pueden surgir problemas para llegar a un acuerdo o al momento de cancelar la deuda.
• En algunos casos se pueden generar costos adicionales, como el pago de seguros, tasaciones, mantenimiento, etc.
• No todos los bienes pueden ser pignorados, por lo que las opciones del prestatario pueden verse limitadas.

7. Requisitos para Pignorar un préstamo

Los requisitos para tener este tipo de préstamo son similares a aquellos solicitados por entidades bancarias a cualquier cliente. Algunos de ellos son:

• Ser mayor de edad.
• No contar con deudas pendientes.
• Residir en España.
• Tener ingresos respaldados.
• Presentar un historial crediticio favorable.

Además, también pueden pedir lo siguiente:

• Tener un producto ahorrativo para pignorar, como un fondo de inversión o depósito.
• La transacción debe ser gestionada por el mismo banco prestamista.
• La cantidad de dinero del producto pignorado debe ser un porcentaje considerable de la cantidad que se va a solicitar.
• No sé debe movilizar el dinero pignorado hasta que no se haya cancelado la totalidad de la deuda.
• Si no se cuenta con el capital suficiente, entonces no será posible la aprobación de la pignoración.

8. Diferencia entre un crédito pignorado y uno personal.

La diferencia más relevante entre ambos tipos de préstamo es la garantía que se le da al prestamista.

Por una parte, con el préstamo personal tu garantía es tu situación laboral y financiera. Es decir, deberás demostrar que tienes un trabajo estable, con ingresos fijos para poder cancelar el monto solicitado.

En cambio, con la pignoración debes presentar un producto de tu ahorro con valor para poder solicitar el crédito.

Asimismo, en caso de impago, el préstamo personal te pedirá bienes presentes y futuros, lo que corresponde a tus ingresos y ahorros. Mientras que la garantía pignorada solo exige el producto de ahorro que has dado como garantía.

9. ¿Cuándo debes pignorar un préstamo?

Realizar una pignoración de algún bien puede considerarse un buen medio para conseguir aquel préstamo que necesitas. Sin embargo, no es recomendable en todos los casos.

Dado esto, hemos recopilado algunos casos en los que sí es recomendable pignorar dinero y obtener un préstamo:

9.1. Cuando no tienes otra forma de obtener un crédito

Si no cuentas con un buen historial crediticio o no logras cumplir con los requisitos que los bancos exigen, pignorar es la única opción que queda. De esta manera, la entidad bancaria debería contar con la garantía necesaria de que se le devolverá el valor que has solicitado.

9.2. Si tienes un buen o propiedad de gran valor que no usas

Aquí se toma en cuenta un segundo inmueble, obras de arte, joyas etc. Por tanto, puedes considerar pignorar en cualquier momento dado, ya que con estos bienes puedes tener acceso a efectivo que puedes invertir o utilizar en otros gastos.

9.3. Cuando las tasas de interés son menores que en otros casos

En algunas ocasiones, los préstamos que se pignoran pueden tener tasas de interés bajas. Por ende, puedes pensar en otorgar una garantía con mayor seguridad.

10. ¿Cómo Pignorar un préstamo?

La pignoración debe llevarse a cabo por medio de un contrato, el cuál debe ser firmado por ambas partes. Por ello, debe verse reflejado la firma y consentimiento del prestamista como de la persona que ofrece el bien pignorado.

Además, en dicho contrato debe verse reflejado que se ha establecido cierta propiedad, activo o inmueble, el cual queda como garantía del préstamo. También se específica la duración del acuerdo y lo que sucederá si ocurre un impago.

Es necesario descartar que no todos los bienes pueden ser pignorados, por lo que la entidad prestamista deberá evaluarlo y determinar su vialidad.

11. Diferencias entre Pignorar un préstamo e hipotecar

Aunque la hipoteca también contempla como garantía la vivienda, el hipotecado puede hacer uso de este inmueble mientras dure el crédito. Es decir, podrá vivir en él o alquilarlo.

Sin embargo, al hablar de una pignoración, no se podrá hacer uso de dicha vivienda si se ha dado a modo de garantía, por lo que no se puede usar o alquilar.

También existen diferencias con relación al tipo de interés aplicable, la duración del préstamo, los impuestos y los gastos asociados al proceso. Incluso, los préstamos pignorados no suelen incluir comisiones bancarias relacionadas a la amortización anticipada.

12. ¿Qué pasa si dejas de pagar al Pignorar un préstamo?

Como habrás de imaginar, si dejas de pagar las cuotas del préstamo que has solicitado usando la pignoración, el banco puede quedarse con tu propiedad. Esto con el fin de recuperar el dinero que te ha prestado.

Si se trata de un bien físico, sale en una subasta pública. En cambio, si es un activo financiero, se puede ejecutar para recuperar el capital, por ejemplo, vender acciones o liquidar fondos de inversión.

13. ¿Es una opción viable para todos los públicos?

Pignorar un préstamo puede considerarse como una alternativa sencilla para tener acceso a la financiación general. De esta manera, es un método útil para ofrecer garantías de pago reales y seguras para los prestamistas.

Asimismo, los costos de usar este medio son, en su mayoría, menores a aquellos que se generan al realizar una hipoteca. Esto se debe a que, al hipotecar una casa, se generan costes burocráticos como impuestos o tasaciones.

Como punto final, conviene tener en cuenta aquello que se va a pignorar, ya que no puedes disponer libremente de él cómo lo hacías. Por ello, se generan contratiempos que deberás evitar.

14. Otros enlaces de interés