Tras la subida de los tipos de interés realizadas por el BCE (Banco Central Europeo) para contener la inflación creciente de todos los piases de la Unión Europea, muchos hogares han visto como se ha encarecido radicalmente su cuota mensual de la hipoteca.

El martes 22 de noviembre de 2022 por medio de un Consejo de Ministros se han presentado una serie de medidas que junto con la voluntad de los bancos prevén suavizar el impacto de la subida del Euribor en millones de hogares.

1. ¿En qué consiste el acuerdo?

Se trata de ampliar las coberturas del Código de Buenas Prácticas para las entidades financieras que actualmente está en uso y que fue aprobado hace más de 10 años.

En esta revisión se van a incluir una serie de puntos orientados en exclusiva a ayudar a todos los hogares y familias vulnerables a los que les ha subido la cuota hipotecaria por tener vinculado su préstamo al índice variable del Euribor.

2. ¿Qué ayudas para hipotecas se han aprobado?

Todas las ayudas que se incluye la ampliación del Código de Buenas Prácticas de las entidades financieras están sujetas a los ingresos que tenga la familia y el porcentaje de los mismos que esté destinado al pago del préstamo hipotecario. Siendo esta la manera de estimar y determinar lo que se considera persona vulnerable de aquellos que no lo son.

Para fijar los ingresos máximos para acceder a las ayudas se ha utilizado el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) junto con un multiplicador para los diferentes casos.

3. Ayudas a Hipotecados vulnerables

Serán consideradas hipotecados vulnerables todas aquellas personas o familias con rentas inferiores a 25.200 euros al año. O lo que es lo mismo, un multiplicador de x3 sobre el IPREM actual.

Las 3 fases del Código de Buenas Prácticas

Primera Fase: En primera instancia los hipotecados pueden solicitar a su entidad financiera pagar únicamente la parte de intereses de su cuota durante un periodo máximo de 5 años para reducir su cuota. También se puede limitar el interés máximo a pagar y realizar una ampliación en “tiempo” de su prestamos hasta alcanzar los 40 años de duración. El interés máximo a rebajar será de -0,10% respecto al actual +0,25% que se paga actualmente.

En resumen, durante los 5 años de carencia ofrecidos por el banco el hipotecado podrá pagar solo los intereses con un descuento máximo del 0,35% sobre el porcentaje de Euribor actual a la vez que alarga el tiempo de amortización del préstamo.

Segunda Fase: Esta segunda etapa está destinada a todas aquellas personas que aún aplicando las ayudas de la primera fase la cuota de su préstamo es superior al 50% de los ingresos. Durante esta fase se debe solicitar una quita de deuda a la entidad financiera.

NOTA: La aprobación de la quita de deuda es opcional para el banco y puede negarse a aplicarla al hipotecado.

Por otra parte, en esta parte se abre la posibilidad de acordar con el banco una segunda restructuración del préstamo hipotecario voluntaria para ajustar la cuota a las necesidades del cliente.

Tercera Fase: Si la aplicación de las dos primeras fases no consiguen resolver los problemas económicos del deudor. El hipotecado tiene 2 años para poder entregar su inmueble al banco como pago y saldar todas las deudas del préstamo hipotecario suscrito con la entidad. En este caso el banco siempre debe aceptar la dación en pago para conmutar la deuda del interesado.

Por otra parte, en caso de embargo o de situaciones excepcionales el deudor podrá acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad que le permita continuar con su vida.

4. Ayudas para familias de clase media

Serán consideradas hipotecados vulnerables de clase medias todas aquellas personas o familias con rentas inferiores a 29.400 euros al año. Es decir, un multiplicador del x3,5 sobre el IPREM actual. Además la cuota hipotecaria debe ser mayor al 30% de todos sus ingresos.

Un año de carencia sobre el interés

En este caso todas las entidades suscritas al Código de Buenas Prácticas deberán ofrecer a todos los hipotecados que cumplan las condiciones mencionadas anteriormente aplazar la subida del tipo de interés durante un periodo máximo de 12 meses.

Por otra parte, también se les puede ofrecer ampliar el préstamo hipotecario en tiempo de amortización hasta un máximo de 7 años adicionales

5. Otras ayudas aprobadas

Junto con estas medidas adoptadas para personas vulnerables con prestamos hipotecarios se han presentado otra serie de ayudas para facilitar el pago de las cuotas del resto de hipotecados

Reducción de gastos e intereses

Se han tomado medidas para reducir todos los gastos derivados de la contratación de nuevas hipotecas y del cambio de las mismas de tipos variables a tipos de interés fijos, así como la subrogación entre otras entidades.

Facilitar el cambio de hipoteca variable a fija

Desde las entidades financieras inscritas se incentivará y se intentará rebajar la burocracia para realizar el salto desde una hipoteca vinculada con el Euribor a otra con el tipo fijo.

Eliminación de comisiones de amortización anticipada

Durante todo el año 2023 se eliminarán las comisiones derivadas de las amortizaciones tanto parciales como completas para intentar cerrar aquellas hipotecas antes de que los intereses se disparen.

Incremento de la educación financiera de los usuarios

Al igual que se venía trabajando con anterioridad todas aquellas personas que se vayan a vincular con un producto financiero de crédito o préstamo, serán asesorados por profesionales para que comprendan todas las características, responsabilidades y limites del producto que vayan a contratar.

6. ¿Quiénes pueden acogerse a estas ayudas?

Se podrán acoger a estas ayudas aquellas personas que tengan ingresos menores a los mencionados anteriormente y por otra parte tener una hipoteca con uno de los bancos adscritos al Código de Buenas Prácticas que entrará en vigor el próximo año.

7. ¿A partir de cuando se pueden solicitar todas estas ayudas?

Todas estas ayudas entrarán en vigor el 1 de enero de 2023. Por lo tanto con la entrada del nuevo año todos los interesados pueden ponerse en contacto con su banco para iniciar los trámites pertinentes.

8. ¿Todos los bancos están inscritos en el Código de Buenas Prácticas?

No. El Código de Buenas Prácticas de las entidades financieras no es de obligado cumplimiento. Por lo tanto pueden existir bancos o prestamistas que no apliquen estas ayudas a los hipotecados.

9. Si mi banco está inscrito en el Código de Buenas Prácticas ¿Tiene que facilitarme las ayudas anunciadas?

Si su banco o entidad financiera está inscrito en el Código de Buenas Prácticas a partir de enero del próximo año tiene la obligación de facilitarle todas las ayudas mencionadas anteriormente siempre y cuando cumpla los requisitos de ingresos requeridos.

10. Listado de entidades que actualmente están inscritas en el Código de Buenas Prácticas

A continuación te dejamos el listado con todas las entidades que actualmente están adscritas al Código de Buenas Prácticas y que deben facilitar las ayudas a todos los hipotecados que cumplan los requisitos a partir de enero de 2023.

• Abanca Corporación Bancaria, S.A.
• Andbank España, S.A.
• Arquia Bank, S.A.
• Banca March, S.A.
• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A.
• Banco Caminos, S.A.
• Banco Cooperativo Español, S.A.
• Banco de Crédito Social Cooperativo, S.A.
• Banco de Sabadell, S.A.
• Banco Mediolanum, S.A.
• Banco Santander, S.A.
• Bancofar, S.A.
• Bankinter, S.A.
• Bankoa, S.A.
• CaixaBank, S.A.
• Caixa de Credit dels Enginyers-Caja de Crédito de los Ingenieros, S. Coop. de
• Crédito.
• Caixa Popular-Caixa Rural, S. Coop. de Crédito V.
• Caixa Rural Altea, Cooperativa de Crèdit Valenciana.
• Caixa Rural Benicarló, S. Coop. de Crèdit V.
• Caixa Rural D’Algemesi, S. Coop. V. de Crèdit.
• Caixa Rural de Callosa D´en Sarrià, Cooperativa de Crédito Valenciana.
• Caixa Rural de L’Alcudia, Sociedad Cooperativa Valenciana de Crédito.
• Caixa Rural de Turís, Cooperativa de Crédito Valenciana.
• Caixa Rural Galega, Sociedad Cooperativa de Crédito Limitada Gallega.
• Caixa Rural la Vall San Isidro, Sociedad Cooperativa de Crédito Valenciana.
• Caixa Rural les Coves de Vinromà, S. Coop. de Crèdit V.
• Caixa Rural Sant Josep de Vilavella, S. Coop. de Crédito V.
• Caixa Rural Sant Vicent Ferrer de la Vall’Uixó, Coop. de Crèdit V.
• Caixa Rural Torrent, Cooperativa de Crèdit Valenciana.
• Caixa Rural Vinaròs, S. Coop. de Crèdit V.
• Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent.
• Caja de Crédito de Petrel, Caja Rural, Cooperativa de Crédito Valenciana.
• Caja Laboral Popular, Coop. de Crédito.
• Caja Rural Católico Agraria, S. Coop. de Crédito V.
• Caja Rural Central, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Albacete, Ciudad Real y Cuenca, Sociedad Cooperativa de Crédito,
• (Globalcaja).
• Caja Rural de Albal, Coop. de Crédito V.
• Caja Rural de Alginet, Sociedad Cooperativa Crédito Valenciana.
• Caja Rural de Almendralejo, Sociedad Cooperativa de Crédito (Cajalmendralejo).
• Caja Rural de Aragón, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Asturias, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Baena Ntra. Sra. de Guadalupe, Sociedad Cooperativa de Crédito
• Andaluza.
• Caja Rural de Cañete de las Torres, Ntra. Sra. del Campo, Sociedad Cooperativa
• Andaluza de Crédito.
• Caja Rural de Casas Ibánez, S. Coop. de Crédito de Castilla-La Mancha.
• Caja Rural de Cheste, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Extremadura, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Gijón, Sociedad Cooperativa Asturiana de Crédito.
• Caja Rural de Granada, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Guissona, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Navarra, S. Coop. de Crédito.
• Caja Rural de Nueva Carteya, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito.
• Caja Rural de Soria, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Teruel, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural de Utrera, Sociedad Cooperativa Andaluza de Crédito.
• Caja Rural de Villamalea, S. Coop. de Crédito Agrario de Castilla-La Mancha.
• Caja Rural de Villar, Coop. de Crédito V.
• Caja Rural de Zamora, Cooperativa de Crédito.
• Caja Rural del Sur, S. Coop. de Crédito.
• Caja Rural la Junquera de Chilches, S. Coop. de Crédito V.
• Caja Rural Nuestra Madre del Sol, S. Coop. Andaluza de Crédito.
• Caja Rural Regional San Agustín Fuente Álamo Murcia, Sociedad Cooperativa de
• Crédito.
• Caja Rural San Isidro de Vilafames, S. Coop. de Crédito V.
• Caja Rural San Jaime de Alquerías Niño Perdido, S. Coop. de Crédito V.
• Caja Rural San José de Almassora, S. Coop. de Crédito V.
• Caja Rural San José de Burriana, S. Coop. de Crédito V.
• Caja Rural San José de Nules, S. Coop. de Crédito V.
• Caja Rural San Roque de Almenara, S. Coop. de Crédito V.
• Cajamar Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Cajasiete, Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Cajasur Banco, S.A.
• Colonya-Caixa D’estalvis de Pollença.
• Eurocaja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
• Evo Banco, S.A.
• Ibercaja Banco, S.A.
• ING Bank N.V. Sucursal en España.
• Kutxabank, S.A.
• Lender Digital Finance, S.L.
• Liberbank, S.A.
• Novo Banco, S.A., Sucursal en España.
• Open Bank, S.A.
• Publicredit, S.L.
• Targobank, S.A.
• Triodos Bank, N.V., S.E.
• Unicaja Banco, S.A.
• Unión de Créditos Inmobiliarios, S.A., Establecimiento Financiero de Crédito.
• Wizink Bank, S.A.
• Caja Rural de Salamanca, Sociedad Cooperativa de Crédito